不良資產處置行業深度分析 信用卡不良率高位運行

• 陳觀秋 2023年11月3日 來源：經濟日報 中國經營報 百度 經濟參考報 1354 89
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近期，銀行加大信用卡不良資產轉讓力度。自10月以來，已有平安銀行、南京銀行、河北銀行等多家銀行在銀行業信貸資產登記流轉中心有限公司發布了信用卡不良貸款轉讓公告。

信用卡不良率高位運行

近期，銀行加大信用卡不良資產轉讓力度。自10月以來，已有平安銀行、南京銀行、河北銀行等多家銀行在銀行業信貸資產登記流轉中心有限公司發布了信用卡不良貸款轉讓公告。

業內人士分析認為，一方面，目前居民可支配收入上升乏力，信用卡業務開展難度有所上升;另一方面，年底銀行不良資產出表的壓力較大，銀行或通過轉讓信用卡不良資產來解決這些壓力。

值得一提的是，對于銀行不良貸款的處置依然是下一步的重點。日前，國家金融監督管理總局相關負責人表示，當前我國金融業有序拓寬不良資產處置渠道，有序推進不良貸款轉讓試點。在信用卡不良貸款批量轉讓方面，轉讓定價難、受讓方意愿不足、未明確是否能稅前扣除等難點依然存在。

銀登中心披露的最新數據顯示，2023年三季度，不良貸款轉讓試點業務公告掛牌和成交均創下新高。從成交數據來看，2023年三季度不良貸款轉讓試點業務確認成交131單，成交金額約391億元。其中，個人不良貸款批量轉讓成交金額占比接近90%。在個人不良貸款批量轉讓業務中，信用卡不良資產批量轉讓業務的占比由今年前兩季度的不超過3%驟升至三季度的24.7%，占比顯著升高，信用卡不良資產批量轉讓業務的金額也升至約86億元。

談及近期信用卡不良貸款集中被處置的原因，中國銀行研究院博士后馬天嬌認為，今年消費復蘇不及預期，部分地區和行業居民可支配收入上升乏力，信用卡業務的資產質量承壓。

不良資產處置，是指通過綜合運用法律法規允許范圍內的一切手段和方法，對資產進行的價值變現和價值提升的活動，其中，AMC(資產管理公司)是行業主要參與者。

不良資產處置行業深度分析

不良資產處置行業起源于1997年亞洲金融危機，經歷三次大規模的銀行不良貸款剝離，在近三十年發展期間，監管環境不斷完善。財政部、銀監會于2012年頒布了《金融企業不良資產批量轉讓管理辦法》以及財政部于2015年頒布了《金融管理公司開展非金融機構不良資產管理業務辦法》，對不良資產管理業務活動、公司治理等方面不斷完善監管，為行業的穩定發展提供了良好的環境。

我國AMC機構對于不良資產的處置模式主要包括收購處置、收購重組和債轉股業務，這類模式均屬于傳統處置類模式。由于我國經濟轉型和資產荒等形勢的需求，隨著行業的發展，又衍生出了資產證券化、互聯網平臺處置等創新業務模式。

不良資產處置需要很多專業能力，包括資產保全、法律等方面的能力，而中小農商行的自身處置能力相對有限。農商行的不良資產處置渠道相對狹窄，AMC對農商行風險化解的供給不夠，制約了其風險處置能力的提升。

加快銀行業不良資產處置，是防范化解金融風險的內在要求。目前，銀行業須嚴加防范信貸資產劣變，且有萬億元不良資產待處置。

近年來，圍繞拓寬中小銀行不良資產處置方式、將不良貸款轉讓試點擴展到中小銀行的呼聲日漸強烈。

據悉，不良貸款試點工作自2021年年初正式開啟，開展單戶對公不良貸款轉讓和個人不良貸款批量轉讓。2022年12月，銀登中心發布《中國銀保監會辦公廳關于開展第二批不良貸款轉讓試點工作的通知》。具體來看，納入第二批試點機構的對象包括開發銀行、進出口銀行、農業發展銀行，信托公司、消費金融公司、汽車金融公司、金融租賃公司，以及注冊地位于北京、河北、內蒙古、遼寧、黑龍江、上海、江蘇、浙江、河南、廣東、甘肅的城市商業銀行、農村中小銀行機構。

據中研產業研究院《2023-2028年不良資產處置行業深度分析及投資戰略研究咨詢報告》分析：

當前，不良資產的市場供給呈現多元特征。面對國內經濟發展面臨的多重壓力，監管要求系統性金融風險的防范化解工作關口前移。監管支持信保基金、資產管理公司與信托公司合作處置其不良資產和信托風險資產，以及服務重點房地產企業風險處置項目并購需求、允許作為清算組成員參與破產案件、鼓勵參與中小銀行風險化解。

2021年1月12日，銀保監會辦公廳印發《關于開展不良貸款轉讓試點工作的通知》，為不良資產批量化轉讓掃清障礙。曾剛認為，未來試點范圍有較大可能擴大。從當前銀行業實際發展情況來看，部分城商行、農商行在市場地位、業務規模、內控管理等方面均處于市場前列，甚至優于少數股份制銀行，納入試點有利于在風險可控的前提下化解銀行業不良資產。

當前，銀行核銷不良資產的方式呈現“多點開花”態勢，除了傳統的核銷、清收等，批量轉讓、定增“搭售”不良資產等新渠道也獲得廣泛使用。未來，銀行業需要綜合運用多種手段應對不良資產反彈。專家表示，銀行業要不斷豐富不良資產處置手段，綜合采取核銷、催收、資產證券化、債轉股、個貸不良資產批量轉讓等方式緩釋風險。

報告對我國不良資產處置行業的供需狀況、發展現狀、子行業發展變化等進行了分析，重點分析了國內外不良資產處置行業的發展現狀、如何面對行業的發展挑戰、行業的發展建議、行業競爭力，以及行業的投資分析和趨勢預測等等。報告還綜合了不良資產處置行業的整體發展動態，對行業在產品方面提供了參考建議和具體解決辦法。

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  2023-2028年不良資產處置行業深度分析及投資戰略研究咨詢報告

  不良資產處置，是指通過綜合運用法律法規允許范圍內的一切手段和方法，對資產進行的價值變現和價值提升的活動。不良資產處置行業研究報告中的不良資產處置行業數據分析以權威的國家統計數據為基...

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